Konsolidierungskredit aufnehmen

Wie sieht die Konsolidierung von Krediten aus?

Eine Credit-Konsolidierung ist eine Umverteilung von Schulden. Für Konsumenten und Firmen ist eine Kreditverdichtung möglich. Sie ist im Zuge eines anhängigen Konkursverfahrens oft Teil einer Unternehmensrettung oder Liquidation. Bei der Kreditverdichtung gibt es unterschiedliche rechtliche Regelungen für Unternehmer und Unternehmer, und die Unternehmer können ihren Pflichten viel einfacher nachkommen. In beiden FÃ?llen muss jedoch mit den GlÃ?ubigern eine Kreditverdichtung vereinbart werden, da sie ihre AnsprÃ?che an den Darlehensgeber Ã?bergeben, der ihnen oft Sicherheiten leistet.

Die Konsumenten haben die Chance, ihren Privatkredit im Zusammenhang mit ihrer privaten Insolvenz zu konsolidieren. Mit dieser Zusammenführung soll den Verbrauchern mehr Freiraum für die Schuldentilgung gegeben und Zahlungsschwierigkeiten vermieden werden. Die Bonitätskonsolidierung wird im Insolvenzverfahren in der Regel vom verantwortlichen Zahlungsbevollmächtigten anordnet. Dies hat für den Konsumenten klare Vorzüge, da aktuelle und offene Debitoren, Zahlungsbeträge und Zinszahlungen unter einem Guthaben zusammengeführt werden.

Wenn diese Zusammenführung möglich ist, kann der Konsument nicht darauf vertrauen, dass die Kreditgeber zu einem späteren Zeitpunkt auf die Forderung verzichten, hat aber die Gelegenheit, den Gesamtbetrag der entstandenen Ansprüche erheblich zu mindern. Kommt er auch hier mit den Zahlungsrückständen in schuldhafter Weise in Konflikt, hat er noch die Gelegenheit, erneut mit den Kreditgebern zu sprechen und eine gemeinschaftliche Regelung zu erwirken.

Lediglich im Zusammenhang mit diesem Schritt ist ein Verzicht der Kreditoren auf Ansprüche vorstellbar, aber hier muss der Konsument beweisen, dass er die Zahlungsunfähigkeit nicht schuldhaft verzögert und bewusst in Zahlungsverzug ist. In den meisten Fällen bietet der bestehende Darlehensgeber den Verbrauchern recht vorteilhafte Bedingungen für die Kreditverdichtung im Zuge eines Konkursverfahrens, da er eine größere realistische Rückzahlungschance für alle offenen Ansprüche hat.

Oftmals sind in diesen Angeboten auch wesentlich niedrigere Zinsen als bei den vorherigen Verträgen enthalten, auch der Konsument hat die Moeglichkeit, die Tarife an sein Gehalt anzugleichen. Nichtsdestotrotz muss der Konsument den Kreditgebern beweisen, welche Wertpapiere er anbieten kann und welches Einkünfte er hat und haben wird. Dies ist vor allem für Selbständige ohne festes Arbeitseinkommen oft ein Hindernis, da die Motivationen zur Verdienststeigerung nach Eröffnung des Konkursverfahrens oft stark sinken.

Allerdings ist die Festigung dem Schuldenerlass den Vorzug zu geben, da sie es dem Konsumenten ermöglicht, rascher zu einem höheren Bonitätsniveau zurückzukehren und über flüssige Mittel zu verfügen. In diesem Fall ist es sinnvoll, die Schulden zu erlassen. Bei der Tilgung des Konsolidierungsdarlehens ist es jedoch nur in den seltensten Fällen zulässig, ein weiteres Darlehen zu vergeben, und die Kreditwürdigkeit verschlechtert sich merklich. Das Insolvenzrecht bietet für Untenehmen einen wesentlich anderen Rahmen für die Kreditverdichtung als für Konsumenten.

Prinzipiell ist hier zwischen insolvenzbedingter und wirtschaftlicher Konsolidierungsvorgänge zu differenzieren. Beides wird zwar in der Regel bei Finanzierungsengpässen berücksichtigt, muss aber im Zuge eines Konkursverfahrens unweigerlich mit dem Konkursverwalter, den Kreditgebern und den Aktionären diskutiert werden. Ein möglicher, aber nicht versuchter Kreditkonsolidierungsprozess kann auch die Verzögerung der Zahlungsunfähigkeit zur Folge haben, weshalb dieser Arbeitsschritt in der Regel eines der letzten Finanzierungsinstrumente für Betriebe ist.

Allerdings ist die Kreditverdichtung insoweit schwierig, als sie den Finanzierungsspielraum des Unternehmens erheblich beeinträchtigt. So kann z.B. bei einem Anbieterkredit eine Reduzierung oder Kündigung der Kreditlinie durch Zusammenlegung zu irreparablen Schäden führen. Die Bonitätsauswirkungen und die damit einhergehenden Zusatzkosten für die Neuaufnahme von Darlehen können ebenfalls sehr nachteilig für das Gesamtunternehmen sein.

Aber auch die Verständigung mit den Aktionären ist oft ein unüberwindliches Unterfangen. Obwohl die Unternehmensleitung im Insolvenzfall nur das Stimmrecht der Kreditgeber zu beachten hat, hat sie dies den Aktionären im Falle einer Zulassung außerhalb des Insolvenzverfahrens zu melden. Wenn dies der Fall ist, hat dies oft einen negativen Einfluss, da sich die Interessengruppen um ihre Aktien kümmern.

Ein Konsolidierungsdarlehen ist im Welthandel nicht nur ein Hemmnis, sondern auch eine häufige Ursache für Beschwerden und massiven Problemen. Gleichwohl sind Kreditverdichtungen mit ausländischen Anbietern und Kreditgebern oft sehr kompliziert und je nach politischem Umfeld ein risikoreiches Unterfangen für ein Unter-nehmen.