Annuitätenkredit aufnehmen

Kreditrenten

Aber was genau bedeutet der Begriff Annuitätendarlehen? Nehmen Sie ein Annuitätendarlehen online auf und bestimmen Sie den Ratenbetrag selbst: Und wenn die Darlehensart geändert wird (z.B. Tilgungsdarlehen in Annuitätendarlehen), wird das Darlehen auch nach Ablauf der Zinsbindung prolongiert. Dazu gehören nur das Ratenkredit- und das Annuitätendarlehen.

Wissenswertes über Annuitätenkredite

Wenn Sie über den Kauf einer Liegenschaft nachdenken und nach einer finanziellen Unterstützung für Ihr Projekt suchen, müssen Sie sich unweigerlich mit dem Jahresgebührendarlehen auseinandersetzen. Aber was bedeutet der Ausdruck Annuitätenkredit eigentlich? Welchen Vorteil hat Deutschlands beliebtester Immobilienkredit, welche eventuellen Benachteiligungen sind zu berücksichtigen und welche Aufwendungen können durch die Inanspruchnahme eines solchen Kredits anfallen?

Die Laufzeit des Annuitätendarlehens ergibt sich aus dem Wortschatz annus, dem lateinischen Namen für das Jahr. Sie bezieht sich auf ein Kreditgeschäft, bei dem immer konstante Teilzahlungen innerhalb eines gewissen Zeitrahmens ( "Festzinsperiode"), der Rente, geleistet werden. Aufgrund dieser Begriffsbestimmung sind die meisten Ratenkredite, die für die Verbraucherfinanzierung gewährt werden, daher Annuitätenkredite.

Allerdings werden nur Immobilienkredite als Annuitätenkredite bez. wahrgenommen. Übrigens sollte sich niemand die Mühe machen, darüber zu erfahren, wenn man immer wieder von einem Annuitätenkredit oder einem Immobilien-Darlehen liest: Die bisher gebräuchliche Trennung zwischen einem "Darlehen" als kurzfristigem Darlehen und einem "Darlehen" als langfristigem Darlehen ist veraltet. Der Annuitätenkredit wird während der Festzinsperiode zu einem konstanten Zinssatz abgewickelt.

Die Ratenzahlung kann monatsweise, quartalsweise, halbjährlich bzw. in Einzelfällen auch einmal pro Jahr erfolgen und besteht zunächst aus dem ausgewählten Zins niveau und dem ausgewählten Rückzahlungsanteil. Dies trifft jedoch nur auf die erste Tranche zu, da die Soforttilgung in der Praxis eines der Merkmale des annuitätischen Darlehens ist. Jeder eingezahlte EUR reduziert also umgehend die verbleibende Schulden.

Der Sofortabgleich ist einer der Maßstäbe für Jahresgeld. Dadurch ändert sich die Teilung der Rentenrate in den Zins- und Rückzahlungsanteil leicht zugunsten des Rückzahlungsanteils zum zweiten Zahlungstag. Das heißt, je kleiner die verbleibende Verschuldung, umso niedriger der Zinsaufwand. Die Wahl eines Jahresend-Darlehens kann grundsätzlich mit einem beliebigen festen Zinssatz erfolgen; ein bis dreißig Jahre feste Zinssätze werden am marktüblichen Ort offeriert.

Prinzipiell ist in hochverzinslichen Phasen eine relativ kurz bemessene Festzinsperiode und in niedrig bemessenen Phasen eine größtmögliche Festzinsperiode Sinn. Wenn Sie die anfängliche Tilgung nicht so hoch gewählt haben, dass das Kredit bis zum Ende der Zinsbindungsdauer (volle Tilgungsdauer) vollständig zurückgezahlt ist, müssen Sie eine neue Zahlungsentscheidung zum Ende der Zinsbindungsdauer treffen: Die vollständige Rückzahlung des Annuitätendarlehens ist möglich, z.B. durch Umschuldungen bei einem anderen Kreditinstitut oder durch Abschluss einer neuen Zinsregelung mit Ihrer Hausbank.

An dieser Stelle verändert sich in der Praxis der Annuitätensatz, da der dann gültige Marktzins kaum dem Zins zum Zeitpunkt der ersten Aufnahme entspricht. Ein Annuitätendarlehen hat den größten Nutzen in der damit verbundenen Planbarkeit, die durch die konstanten Tranchen über viele Jahre (gesamte Festzinsperiode) gewährleistet ist. Die Nachteile eines annuitätischen Darlehens werden manchmal als Vorfälligkeitszahlung für Sondertilgungen erwähnt.

Letztendlich ist diese Kompensation jedoch das Ergebnis des festen Zinssatzes und nicht der Kreditform. Daher sind bei näherer Betrachtung nach wie vor keine speziellen Risken eines annuitätischen Darlehens erkennbar. Als Alternative zu Annuitätenkrediten werden auch Rückzahlungskredite offeriert. Dabei handelt es sich um Kredite, für die ein stets konstanter Tilgungssatz und ein allmählich sinkender Zinssatz zu bezahlen sind. In der Regel sind auch Immobilienkredite gegen Rückzahlungssperre verfügbar.

Weil die Finanzierungen von eigengenutzten Immobilien jedoch nicht für steuerliche Zwecke in Anspruch genommen werden können, werden die Bullet-Darlehen in der Praxis für Privatbauherren nicht empfohlen. Die Rückzahlungswirkung auf die gesparten Zinserträge ist umso kleiner, je niedriger der Zinsanteil am Annuitätensatz ist. Das zeigt ein Beispiel: Wenn Sie heute einen Annuitätenkredit mit einem 10-jährigen Festzinssatz zu einem Zins von 2,00% aufnehmen und eine Erstrückzahlung von 1% wünschen, würde die Restverschuldung zum Zeitpunkt der Bedingungsanpassung (Ende des Festzinses) noch rund 88.040 EUR sein.

Unter der Voraussetzung, dass der Zins für die gesamte Kreditlaufzeit gilt, würde die Laufzeit rund 54 Jahre betragen. In diesem Fall wird die Laufzeit des Darlehens auf rund 54 Jahre festgelegt. Mit einer anfänglichen Rückzahlung von 2 Prozent und unverändert gebliebenen Rahmenbedingungen würde sich die Restverschuldung nach zehn Jahren auf rund 71.600 EUR belaufen. Bei unverändertem Zinsniveau über die Laufzeit des Darlehens würde die Laufzeit insgesamt rund 35 Jahre betr. sein.

Aus den Beispielen geht hervor, dass bei einem niedrigen Zinsniveau ein fester Zins so lang wie möglich gewählt wird. Beträgt der Zins zum Zeitpunkt der Anpassung z. B. 5 Prozent, würde sich im obigen Beispiel die Restverschuldung von 88.940 von 250 auf rund 444 EUR anheben. Sondertilgungen eines Annuitätendarlehens innerhalb der Festzinsperiode sind bis auf wenige Ausnahmefälle (z.B. Grundstücksverkauf ) prinzipiell nur mit Einwilligung des Kreditgebers möglich.

Lediglich Kredite mit einem festen Zins von mehr als zehn Jahren können nach zehn Jahren mit einer Frist von sechs Kalendermonaten unentgeltlich zurückgezahlt werden. Im Regelfall werden für Jahresabschlussdarlehen keine Bearbeitungskosten erhoben. Der kalkulatorische Aufwand dieser Konzessionen durch die Kreditinstitute wird mit dem jeweils gültigen Kalkulationszinssatz verrechnet.

Besonders für Kredite, die in hochverzinslichen Phasen vergeben werden, sind freie Sondertilgungsoptionen von Interesse. Maßstab für jedes einzelne Fremdkapital und damit auch für Annuitätenkredite sollte der tatsächliche jährliche Zinssatz sein.

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